Met een bedrijfsschadeverzekering ben je verzekerd tegen omzetverlies, wanneer de bedrijfsvoering van jouw onderneming stil komt te liggen. Bijvoorbeeld na brand, waterschade of een flinke storm.
Bedrijfsschade, wat zijn de gevolgen?
Als zich in of rondom jouw bedrijfspand een (grote) calamiteit heeft voorgedaan, zoals een brand, storm of een flinke overstroming, kan het zijn dat je tijdelijk minder kunt doen. Of, in het ergste geval, dat je bedrijf een tijdje volledig stil komt te liggen. Bijvoorbeeld omdat het pand moet worden opgeruimd, hersteld of zelfs gesloopt en opnieuw gebouwd (met alle vergunningen van dien). In die periode gaan veel van jouw vaste lasten gewoon door. Met een bedrijfsschadeverzekering hoef je je over die kosten geen zorgen te maken. Bovendien wordt de gemiste brutowinst ook vergoed.
Wat is een bedrijfsschadeverzekering?
Een bedrijfsschadeverzekering is een schadeverzekering die jou als eigenaar van het bedrijf verzekert tegen het risico van bedrijfsstilstand, bijvoorbeeld als gevolg van brand of een overstroming. Een bedrijfsschadeverzekering moet je niet verwarren met bedrijfsgebouwenverzekering of een inventaris- of goederenverzekering. Met een bedrijfsschadeverzekering verzeker je het risico van bedrijfsstilstand of het stilvallen van de productie van het bedrijf. Met de andere genoemde verzekeringen verzeker je de schade aan het pand, de producten die je maakt en de bedrijfsmiddelen (materiële schade).
Hoe bereken je een bedrijfsschade?
Het verzekerde bedrag op een bedrijfsschadeverzekering is de omzet minus de variabele kosten of de vaste kosten plus de nettowinst (of minus het nettoverlies!).
Voorbeelden van vaste kosten zijn:
- loonkosten en sociale lasten van personeel
- huur en leasekosten
- rente op banksaldi, hypotheken, obligaties en andere leningen
- vaste management fee
- afschrijvingskosten
- verzekeringspremies
- vastrecht van gas, water en elektriciteit
- contributies en abonnementen
- accountantskosten
- telefoon- en reiskosten
Wat is een extra kosten verzekering?
De extra-kostenverzekering biedt dekking voor gemaakte kosten die jouw bedrijf na een schade moet maken om de activiteiten te hervatten. Zoals huur van een tijdelijke werkplek, machines en apparatuur en de kosten van extra arbeid. De gederfde winst en doorgaande kosten zijn bij deze verzekering niet verzekerd.
Deze verzekering is vooral interessant voor bedrijven waarbij schade door bijvoorbeeld brand weinig invloed heeft op de omzet. Dit zijn bedrijven die vrij eenvoudig verder kunnen op een (tijdelijke) andere locatie.
Wat is van belang bij de berekening van bedrijfsschade?
Bij de berekening van de bedrijfsschade moet bepaald worden welke omzet en kosten gerealiseerd zouden worden zonder de schade. Dit vergelijk je met de daadwerkelijk gerealiseerde resultaten. Het verschil is de schade. Echter die resultaten worden vaak beïnvloed door andere zaken dan alleen de stilstand. Bij de berekening moet met veel factoren rekening houden zoals:
- normalisatie en extrapolatie van resultaten uit het verleden
- seizoensinvloeden
- veranderingen van inkoop- en verkoopprijzen
- branchetrends
- naast daling van de variabele kosten kunnen er ook besparingen op vaste kosten worden gerealiseerd
- gemaakt extra kosten voor de beperking van de bedrijfsschade
Hoe lang ontvang je een uitkering?
Dit is afhankelijk van de polisvoorwaarden. Vaak stopt de uitkering als het pand is herbouwd of als de productie en omzet weer op het niveau zijn van voor de schade. Vaak zit er ook een maximale termijn aan de uitkering. Dat kan verschillen van 6 maanden tot enkele jaren. Vaak wordt deze termijn onderschat en is de verzekerde termijn te kort. Daar lees je hier meer over.
Waarom een contra-expert bij bedrijfsschade?
De berekening van een bedrijfsschade is complex. Het is specialistisch werk. Het resultaat is bovendien vaak van essentieel belang voor de continuïteit van je bedrijf. Sterker nog: de uitkomst is vaak nog belangrijker dan de vergoeding van de materiële schade.
Bedrijfsschade wordt vastgesteld op basis van veel aannames en inschattingen. Dit geeft veel ruimte voor onzekerheid en discussie. Om er zeker van te zijn dat je krijgt waar je recht op hebt is het verstandig om voor de berekening van dit onderdeel je te laten bijstaan door een eigen specialist. Een eigen expert die hier ervaring in heeft en weet waar je recht op hebt. Neem daarom altijd een eigen contra-expert in de arm. Als je verzekerd bent heb je hier altijd recht op.
Een contra-expert weet hoe je jouw polis moet lezen en, misschien nog wel belangrijker, hoe je de polis in jouw voordeel moet uitleggen. Ook kan een contra-expert je adviseren over belangrijke keuzes en gaat hij namens jou in gesprek met de verzekeraar. De kosten van deze contra-expert worden betaald door de verzekeringsmaatschappij.
Coolen contra-expertise
Coolen contra-expertise is, de naam zegt het al, gespecialiseerd in contra-expertise. Wij werken alléén voor verzekerden en dus nóóit voor verzekeraars. We nemen je graag zoveel mogelijk zorgen én de discussie met de verzekeraar uit handen.
Vragen?
Heb je vragen of wil je meer informatie? Neem dan gerust contact op met ons. Je mag ons ook altijd vrijblijvend bellen via 073-6441616.
