Is de waardebepaling van jouw verzekering verlopen? Dan kan de garantie tegen onderverzekering ook zijn vervallen. Controleer daarom altijd na hoeveel tijd je een nieuwe waardebepaling moet (laten) uitvoeren. Dit is in de eerste plaats jouw verantwoordelijkheid als verzekerde.
Een schade is altijd vervelend. Een schade is nog veel vervelender als achteraf blijkt dat je niet alles vergoed krijgt omdat je onderverzekerd bent.
Als je de verzekerde waarde van jouw gebouw, inventaris en/of goederen vast laat stellen met een waardebepaling, dan kun je een garantie tegen onderverzekering op jouw opstal-, inventaris-, goederenverzekering krijgen. Deze waardebepaling wordt vaak uitgevoerd door een gespecialiseerd bureau.
Wat is onderverzekering?
Er is sprake van onderverzekering als de nieuwwaarde van de verzekerde zaak hoger is dan het verzekerde bedrag. Dat is het beste uit te leggen met een voorbeeld. Daarin gaan we uit van een opstalverzekering. Bij het aangaan van de verzekering of tussentijds bepaal je de verzekerde som. Dit verzekerde bedrag is het maximale bedrag dat een verzekeringsmaatschappij zal uitkeren.
Voorbeeld:
Stel de herbouwwaarde van een gebouw is € 200.000. Jij hebt het gebouw via een opstalverzekering voor € 150.000 verzekerd. Je bent dan voor € 50.000 onderverzekerd.
Wat zijn de gevolgen van een onderverzekering?
Als je onderverzekerd bent, krijg je bij schade slechts een evenredig deel van de schade vergoed. Omdat je een lagere premie hebt betaald voor een lager verzekerd bedrag, heb je ook geen recht op een volledige vergoeding. Dit geldt ook bij gedeeltelijke schade!
Als we teruggaan naar het voorbeeld: stel er schade optreedt, zeg van € 50.000. Omdat je voor 1/4 deel onderverzekerd bent, krijg je ook maar 3/4 deel van de schade uitgekeerd. Je krijgt van de verzeker dus maar 3/4 x € 50.000 = € 37.500. De overige € 12.500 wordt dus niet uitgekeerd.
Wat is een garantie tegen onderverzekering?
Veel verzekerden willen na een mogelijke schade zekerheid over de vergoeding. Daarom heb je als verzekerde de mogelijkheid om een garantie tegen onderverzekering af te sluiten. De verzekeraar zal dan bij een eventueel te laag verzekerd bedrag geen onderverzekering toepassen en het hele bedrag betalen.
Om die garantie te krijgen wordt er bij zakelijke verzekeringen vaak een waardebepaling uitgevoerd door een deskundige.
Wat is een waardebepaling?
Bij een waardebepaling vormt een taxateur zich een beeld van de totale waarde. Vaak doet de taxateur dit ter plaatse en aan de hand van een rekenmodel en een vragenlijst. Met deze inschatting wordt de te verzekeren som vastgesteld. De verzekeraar belooft dan om de hele schade te vergoeden, ook als de verzekerde som te laag blijkt te zijn.
Wanneer vervalt deze garantie?
Verzekeraars eisen vaak dat de waardebepaling na bijvoorbeeld 3, 5 of 6 jaar opnieuw wordt uitgevoerd. Als deze eis in de clausules staat dan kan de waardebepaling verlopen, waardoor de garantie kan komen te vervallen.
Is dat een probleem?
Jazeker, want de eerder vastgestelde waarde kan te laag zijn. Waardebepaling worden vaak vluchtig opgesteld. Daardoor is er zeker een kans dat de inschatting te laag is of dat er onderdelen zijn vergeten. Daarnaast stijgen bouwkosten in de tijd. Met een garantie geen probleem, zonder garantie wel een probleem!
Waardebepaling agenderen!
Als het bedrag van de waardebepaling te laag is vastgesteld, en de garantie is vervallen, heb je dus toch nog te maken met een onderverzekering. Het is dus belangrijk om de waardebepaling op tijd te agenderen!
Schade! Schakel je een contra-expert in bij een polis met garantie of taxatie?
Ook al ben je goed verzekerd, dan nog is het verstandig om bij schade een eigen contra-expert in te schakelen. Wij kunnen ervoor zorgen dat je ook echt krijgt waar je recht op hebt volgens de polisvoorwaarden.
Let wel op dat je niet de taxateur of waardebepaler inschakelt als contra-expert. Hier leggen we uit waarom. Lees hier de blog over garantie tegen onderverzekering.
Vragen?
Heb je hier vragen over? Of ben je benieuwd of Coolen Expertise je kan bijstaan als jouw contra-expert? Neem dan vrijblijvend contact met ons op.
