Als je brand hebt gehad, staat je wereld op zijn kop. Je spullen verwoest of flink beschadigd door de brand, het bluswater, rook en roetdeeltjes. Je bedrijf komt stil te liggen, of je hebt geen plek meer om te wonen. In dit soort gevallen stuurt de verzekeraar al snel een expert om de schade op te nemen. In dit artikel lees je wat je dan kunt verwachten en waar je alert op moet zijn.
De expert van de verzekering komt kijken
Waar let hij op? Wat controleert hij? En wat onderzoekt hij zoal? We hebben het hieronder voor je op een rijtje gezet. Ook geven we je tips om goed voorbereid te zijn.
Is er dekking?
De expert zal eerst kritisch onderzoeken of de brand wel onder de polisvoorwaarden valt. De verzekeraar is er uiteraard bij gebaat om redenen te vinden om de schadeclaim af te wijzen als de dekking beperkt is of ontbreekt. Als verzekerde is het dus essentieel om goed te weten wat jouw polis dekt en hoe je de schade binnen deze voorwaarden kunt onderbouwen.
Zijn er clausules die dekking beperken?
De expert controleert ook of er in jouw polis specifieke clausules zijn opgenomen die de dekking beperken of uitzonderingen bevatten. Deze clausules kunnen de uitkering aanzienlijk verlagen of zelfs laten vervallen. Zorg er als verzekerde voor dat je alle clausules goed kent en voorbereid bent om aan te tonen dat je voldoet aan deze extra voorwaarden en regels.
Heb je je aan de afgesproken preventie-eisen gehouden?
Verzekeraars stellen vaak preventie-eisen die voorafgaand aan een schadeclaim moeten zijn nageleefd, zoals het hebben van rookmelders of beveiligingssystemen. De expert zal dus onderzoeken of jij aan deze voorwaarden hebt voldaan. Als dit niet het geval is of als je dit niet kunt aantonen, dan kan dit een doorslaggevende factor zijn in het te vergoeden bedrag. Zorg er dus voor dat je kunt aantonen dat je aan deze voorwaarden voldoet.
Zijn er onbekende verbouwingen geweest?
De expert controleert ook of er verbouwingen hebben plaatsgevonden die jij niet hebt doorgegeven. Een verbouwing kan de waarde van het gebouw verhogen of kan het risico verzwaren. Dit soort verbouwingen kunnen aanleiding zijn om de schadeclaim af te wijzen of de dekking te beperken. Zorg er dus altijd voor dat je belangrijke veranderingen in of aan je eigendommen direct meldt om problemen met de dekking te voorkomen.
Is er sprake van risicoverzwaring?
Naast verbouwingen kan het pand op andere manieren een hoger risico met zich meebrengen, bijvoorbeeld door een gewijzigde functie of veranderd gebruik. Bijvoorbeeld als je een gebouw bent gaan verhuren of als het leeg is komen te staan. De expert zal deze risicoverzwaring beoordelen en mogelijk aangrijpen om de dekking aan te passen. Als verzekerde moet je veranderingen die invloed hebben op het risicoprofiel dus ook altijd melden.
Lees ook: ‘Wat te doen na een brand? Een stappenplan’
Wat is de leeftijd van zaken (nieuwwaarde versus dagwaarde)?
De expert let op de leeftijd van de beschadigde goederen om te bepalen of de dagwaarde in plaats van de nieuwwaarde moet worden toegepast. Dit gebeurt vaak met behulp van afschrijvingstabellen, maar die zijn niet bindend en staan niet beschreven in de polisvoorwaarden. Houd er rekening mee dat afschrijving in veel gevallen kan leiden tot een lagere uitkering dan verwacht.
Lees ook: ‘Schade aan je inboedel: krijg je de nieuwwaarde of de dagwaarde?’
Is er sprake van onderverzekering?
De expert onderzoekt ook of de verzekerde som overeenkomt met de werkelijke waarde van de eigendommen. Als de verzekerde som te laag is vastgesteld (onderverzekering), wordt een onderverzekeringsbreuk toegepast, wat betekent dat je minder krijgt uitgekeerd dan de schade. Controleer dus periodiek of de waarde van je eigendommen in lijn is met de verzekerde som, om te voorkomen dat je onderverzekerd bent. Nog beter is om te kiezen voor een garantie tegen onderverzekering.
Lees ook: ‘Voorkom onderverzekering na schade’
Kunnen we ook laten herstellen of reinigen in plaats van vervangen?
De expert zal ook onderzoeken of het mogelijk is om beschadigde goederen te reinigen of te herstellen, omdat dit mogelijk minder kosten met zich meebrengt dan vervanging. Soms is herstellen echter niet mogelijk of slechts deels effectief, en kan het echt noodzakelijk zijn om jouw spullen te vervangen. Dit is bijvoorbeeld het geval bij rookschade en roetschade. Zorg er dus voor dat je duidelijk aantoont als reinigen of herstellen niet voldoende is om de oorspronkelijke staat te herstellen. En eis dat je na reconditionering het recht hebt om het af te keuren.
Lees ook: ‘Rookschade, is de schade gedekt?
Zijn er bewijsstukken van eigendom en waarde?
Om de waarde van je eigendommen te bepalen vragen experts van verzekeraars vaak om bewijsstukken, zoals bonnen of bankafschriften. Hoewel je niet altijd verplicht bent om deze te overleggen, kan het ontbreken van bewijsstukken leiden tot een lagere uitkering. Houd in gedachten dat je de schade aannemelijk moet maken, niet per se met harde bewijzen. Zorg dus voor een goed overzicht van de verloren zaken en wees voorbereid om de schade aannemelijk te maken.
Vallen er zaken onder specifieke rubrieken met een gemaximeerde vergoeding?
Voor zaken als kunst, antiek, sieraden, tuinaanleg en huurderving gelden vaak aparte rubrieken met een maximaal uit te keren bedrag. De expert bekijkt of verloren goederen onder deze rubrieken vallen om de uitkering binnen de polisvoorwaarden te houden. Let erop dat je goed weet welke zaken binnen welke rubriek vallen en wees voorbereid op een beperkte vergoeding bij bepaalde categorieën.
Het zit het met gevolgschade?
De expert beoordeelt zorgvuldig of gevolgschade, zoals rook- of waterschade, het directe gevolg is van de brand. Deze schade mag niet gebagatelliseerd worden, en als verzekerde kun je ervoor zorgen dat deze schade goed gedocumenteerd is. Wees, om een juiste vergoeding te krijgen, duidelijk over de omvang en gevolgen van de schade.
Waar moet je nog meer rekening mee houden?
Dan is er nog een aantal andere zaken waar je rekening mee moet houden als je na een brand een expert van de verzekeraar over de vloer krijgt.
De expert moet zich houden aan gedragscodes
De expert moet zich houden aan gedragscodes die ervoor zorgen dat hij objectief en onafhankelijk blijft en niet handelt in het belang van de verzekerde. Dit betekent dat de expert zich zal focussen op feiten die de dekking van de schade beperken en die de schadehoogte negatief kan beïnvloeden. Houd in gedachten dat de expert, hoe vriendelijk ook, niet per se aan jouw kant staat en dat elk detail telt in zijn onderzoek en beoordeling.
Vermijd speculaties en aannames
De expert zal vragen stellen en informatie verzamelen om een duidelijk beeld te krijgen van de schade. Wees als verzekerde duidelijk en eerlijk, maar vermijd speculaties en aannames. Blijf bij wat je zeker weet, omdat speculatie in het rapport tegen je gebruikt kan worden.
Ga niet zomaar akkoord met een opgenomen interviews
Tijdens het onderzoek kan de expert een interview afnemen, waarbij je toestemming moet geven voor eventuele opnames. Opnames kunnen later tegen je gebruikt worden, dus denk goed na voor je hiermee akkoord gaat. Dit geldt ook als je niets te verbergen hebt.
Onderteken schriftelijke verklaringen niet meteen
Een expert kan een schriftelijke verklaring vragen of zelf opstellen. Onderteken deze verklaring niet meteen, maar lees hem zorgvuldig door. Neem enkele dagen om de verklaring goed te overwegen en pas hem aan als dat nodig is, zodat hij volledig in lijn is met jouw beleving van de situatie.
Tot slot
Het is goed om te beseffen dat de expert die bij jou langskomt namens de verzekeringsmaatschappij komt. En dus ook (of vooral) de belangen van de verzekeringsmaatschappij behartigt. Daarom raden wij aan om bij brandschade ook altijd zo snel mogelijk een eigen schade-expert in te schakelen. Dit wordt ook wel een contra-expert genoemd.
De kosten van deze contra-expert worden betaald door de verzekeringsmaatschappij. Hoewel je verzekeringsmaatschappij je anders zal willen doen geloven, is het niet nodig om af te wachten totdat er een discussie is ontstaan of er andere problemen de kop op steken. Je hebt altijd het recht om direct een contra-expert in te schakelen. Zo kan een contra-expert je bijvoorbeeld ook helpen bij de eerste behoeftes, zoals vervangende woonruimte of de eerste voorzorgsmaatregelen om je bedrijf overeind te houden.
En uiteraard helpt een contra-expert je bij het analyseren van je polis, het berekenen en onderbouwen van je schadeclaim en kan hij je adviseren over het reinigen of vervangen van je inboedel. De gesprekken en discussies met de expert van de verzekeraar neemt een contra-expert je ook uit handen. Een contra-expert weet wat werkt en wat niet, kan je helpen om zekerheden en garanties te vragen en je bijstaan bij het krijgen van een optimale vergoeding.
Coolen contra-expertise
Coolen contra-expertise is gespecialiseerd in contra-expertise bij brandschade. Wij werken alléén voor verzekerden en dus nóóit voor verzekeraars. We nemen je graag al je zorgen én de discussie met de verzekeraar uit handen. In vrijwel alle gevallen levert dit een hogere vergoeding op.
Vragen?
Heb je vragen of wil je meer informatie? Neem dan gerust contact op met ons. Je mag ons ook altijd vrijblijvend bellen via 073-6441616.
