Wat de ramp bij een (forse) schade echt compleet maakt? Onderverzekering. Helaas komen wij dit vrijwel wekelijks tegen. Vaak onnodig, want er zijn goede en betaalbare mogelijkheden om onderverzekering te voorkomen.
Van onderverzekering is sprake als als de nieuwwaarde van de verzekerde zaak hoger is dan het verzekerde bedrag. Bijvoorbeeld als de herbouwkosten van jouw woning € 400.000 zijn maar de verzekerde som op de polis is € 300.000. Je bent dan voor € 100.000 onderverzekerd.
Redenen onderverzekering
Onderverzekering kan op verschillende manieren ontstaan. Allereerst bij het afsluiten van de polis, doordat de verzekerde bedragen te laag worden bepaald. Soms bewust om premie te besparen, maar veel vaker onbewust door onwetendheid of verkeerde uitgangspunten zoals bijvoorbeeld WOZ-waarde of fiscale waarden uit de jaarrekening.
Maar onderverzekering kan ook in de loop der tijd ontstaan. Bijvoorbeeld omdat de bouwkosten stijgen maar de herbouwwaarde op de opstalpolis niet of alleen met een beperkte index wordt aangepast. Vaak blijkt een indexclausule niet afdoende en kom je bij een forste schade voor een vervelende verassing te staan.
Daarnaast is het belangrijk om verbouwingen of aanbouw ook te melden bij de tussenpersoon en om regelmatig te inventariseren of de inboedel/inventaris groter is geworden door nieuwe aankopen en investeringen.
Gevolgen onderverzekering
Als er sprake is van een onderverzekering wordt bij schade het evenredigheidsbeginsel toegepast. Dit betekent dat de verzekeringsmaatschappij naar verhouding van de betaalde premie de hoogte van de schade-uitkering bepaalt.
Terug naar het voorbeeld:
De herbouwkosten van jouw woning zijn € 400.000, het verzekerde bedrag op de polis is € 300.000. Door een brand gaat je zolder verloren. De herbouwkosten zijn € 100.000. Helaas had de verzekerde som € 400.000 moeten zijn. Doordat je onderverzekerd bent zal de verzekeringsmaatschappij 300.000/400.000 x 100.000 = € 75.000 uitkeren. Je hebt immers maar voor 75% van de daadwerkelijk herbouwwaarde premie betaald.
Naarmate de schade groter is, worden de gevolgen voor jou als verzekerde ook veel groter. Het is daarom belangrijk om vooraf te zorgen dat dit niet voorkomt. Dat kan op meerdere manieren.
Onderverzekering voorkomen
Allereerst is het verstandig om elk jaar de verzekeringen goed tegen het licht te (laten) houden en de verzekerde sommen aan te passen. Neem de verzekerde bedragen liever iets te ruim dan te krap. Voor een beetje meer premie bespaar je jezelf ontzettend veel financiële ellende mocht het ooit echt mis zijn.
Nog beter is om te kiezen voor een polis met een garantie tegen onderverzekering. Er bestaan twee varianten van deze garantie. Bij de eerste variant zal de verzekeraar bij schade de onderverzekeringsbreuk niet toepassen, maar nooit meer dan de verzekerde som uitbetalen. In bovenstaande voorbeeld zal je dus gewoon € 100.000 uitgekeerd krijgen. Maar op het moment dat de schade bijvoorbeeld € 375.000 wordt, zal de verzekeraar maar € 300.000 vergoeden. Kortom, bij een grote schade kan je alsnog in de problemen komen.
De betere variant is een garantie waarbij de onderverzekeringsbreuk nooit wordt toegepast en er ook boven de verzekerde som wordt uitgekeerd als dat noodzakelijk is. Kortom, in bovenstaand voorbeeld krijg je € 375.000 uitgekeerd.
Deze garantie bestaat niet alleen voor opstalverzekering, maar ook voor de andere polissen zoals inboedel en inventaris.
Vragen?
Mocht je geconfronteerd worden met een flinke onderverzekering, laat je dan altijd bijstaan door Coolen Expertise als jouw contra-expert. Dan kijken we samen met jou wat de mogelijkheden zijn en zoeken we naar oplossingen om de schade zoveel mogelijk beperken. Op dit soort momenten is een eigen expert heel hard nodig. En het kost je niets, onze kosten worden namelijk betaald door de verzekeringsmaatschappij. Neem dus vrijblijvend contact met ons op als je meer informatie wenst.
